3年利息15% 看着挺便宜 少算一笔账 实际高于18%

王先生手头有100万元，近期已经购房，在交了定金之后，王先生正犹豫着如何分配手头的资金。王先生的房子总价正好约100万元，未来，在房子交付之后，王先生还计划用15万元进行简单装修。算来算去，王先生手头的钱就差这15万元。究竟是一次性支付房款，以后装修贷款呢，还是申请部分房贷，手头留15万元装修呢？王先生有点犹豫不决。为此，王先生特意到银行打听哪种方式划算。

根据银行工作人员介绍，该行的装修贷款3年的利率一共是10%左右，不过，由于是信用贷款，所以需要向担保公司提供5%左右的担保费，这样算下来，总利率在15%左右，比起商业住房贷款3年的18.45%（3年期贷款年利率为6.15%），少了3个多百分点。如果申请到15万元的装修贷款，可以减少不少还贷压力。王先生觉得自己省到了一笔很是兴奋。

但王先生静下心来计算的时候，却发现不是这么回事了。按照装修贷款利率，利率为3年10%，那么3年的总利息为15000元。但是，装修贷款还需要给担保公司5%的担保费，费用为7500元，加起来等于总利息为22500元。另一方面，申请房贷的话，看起来3年利息为18.45%，应该高于装修贷款，但等额本息实际总利息却是14645.72元，而等额本金的利息更是只有14221.88元。两者相差了近8000元

15%何以会大于18%呢？其实，这里有笔账少算了，就是5%的担保费。原来，担保费是根据你第一次贷款的时候一次性收取的，实际上每年都要承担5%。这样计算下来，3年装修贷款的实际利率应为15%+10%=25%。而房贷的利息是根据剩余贷款本金来计算的，由于你每月还款的时候，欠银行的本金在不断递减，所以未来需要支付的利息也在递减。以3年期15万元等额本息的方式计算，每月共需要偿还本息4573.49元，其中第一个月的时候，需要偿还利息768.75元，而到最后一个月，欠银行的本金只剩下4550.17元，利息也只需要偿还23.32元。

王先生的事例告诉我们，所谓的“低利率贷款”其实并不一定省钱，在相同的条件下，如果真的缺少资金，还是申请房屋贷款比较好。

按揭的房屋不能抵押贷款 信用贷款利率要上浮30%

目前，银行发放的装修贷款主要有两种，抵押贷款和信用贷款。记者走访了一家国有银行。据银行相关工作人员介绍，装修贷款利率为6%，上浮30%，在一年7.8%左右，不仅如此，申请装修贷款还需要做房产抵押。如果之前已经申请了住房贷款，将房屋抵押给银行了的话，就不能再申请需要抵押的装修贷款了。

一家商业银行的工作人员则告诉记者，有一种3年期的贷款，额度最高为30万元，年利率为7.8%。不过，该工作人员介绍，这种贷款主要是用来应急用的，可以随借随还。不过相比起房贷，肯定还是房贷划算。

另外一家商业银行的工作人员介绍，该银行两种贷款都有，不过利率都要上浮。其中抵押贷款需要上浮20%，而信用贷款则需要上浮30%。该工作人员还介绍，贷款利率上浮是很普遍的事情，除了房贷严格按照国家规定执行外之外，其他贷款都会根据贷款人的收入、信誉等情况做利率上浮。

信用贷款前要先算利息 低利率未必真的低

由于一些原因，有些人只能用利率较高的信用贷款。在选择这种方式的时候，也有讲究。目前，除了大家比较熟悉的年利率或者月利率的贷款方式，目前市场上还有一种贷款方式，不计算利息，而用“管理费”来代替，以月为单位收取，和信用卡分期付款的方式相同。

正常情况下，无论是贷款利率还是管理费，都会明码标价。不过，如果我们仅仅看数字的高低，而不关注具体的收费方式，说不定可能付出更多利息，因为那种方式可能只是看起来比较低而已。

我们对市场上的两款产品进行比较，结果发现看起来利率低的反而更费钱。一款是某银行的无抵押贷款，采用的是每月收取管理费的方式计息，月管理费为0.85%。另外一款是一家小贷公司的贷款产品，采用的是月利息的方式，月利率1%。从数值上来看，1%的月利率似乎比0.85%的管理费要高一些，但经过计算后发现，结果恰恰相反。

以为期12个月的10万元贷款计算，收管理费的产品共收取管理费1.02万元（100000×0.85%×12=10200元）。而以月利计算的总利息才6618元（等额本息），比前者少了3400元。

出现这样的情况，原因还是跟之前装修贷款的问题一样。后者采用的等额本息还款方式，由于本金降低，利息也在降低。

所以，不管是哪一种贷款，一定都得在申请之前搞清楚收费方式，到底是收取管理费还是收取利息，或是收取利息的同时也收取管理费。贷款人可以在申请之前先通过计算器算出每月需还款的金额和总利息，根据自身需求，找到最适合自己的贷款方式。千万不能看到利率比较低就想当然地觉得这种方式比较省钱。